ЗА ЧЕСТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ С ГОСУДАРСТВОМ.

МНЕНИЕ БАНКИРА.

ВОЛОДИМИР КЛИМЕНКО
банкір, Голова наглядової Ради ПАТ «Укрінком»
(в минулому — ПАТ «Укрінбанк»)

За честные отношения с государством. Мнение банкира

В здоровом обществе государство заинтересовано в росте благополучия своих граждан. Которое базируется на принципах уважения к частной собственности, свободы ведения легального бизнеса, прозрачной и понятной системы налогообложения, честных законах и судах. В Украине ситуация иная. С одной стороны — у нас процветает коммерческая деятельность, появляются новые бизнесы и живут умные и талантливые люди. Во многом — вопреки государству.

Недавно Верховная Рада в первом чтении поддержала законопроект № 4546, важной частью которого является возможность заключение мирового соглашения между государством и банком, находящимся в стадии ликвидации. Причем, законопроект написан так хитро, что в нем предлагаются такие мировые соглашения не в целом между банковским учреждением и, например, Фондом гарантирования вкладов или НБУ, а о возмещении банку ущерба менеджментом.

То есть, если ликвидируемый банк находится под контролем государства, то оно может взыскать с бывшего руководства средства в счет погашения долгов этого банка. Вроде все логично, и государство в лице уважаемых парламентариев, сделало первый шаг к совершенствованию банковского законодательства. Но проблема заключается в том, что мировое соглашение не должно быть принуждением к миру. Оно должно быть обоюдным и учитывать мнения всех сторон: государства, банка (как институции), акционеров и сотрудников, физических и юридических вкладчиков и дебиторов.

Я приветствую этот законопроект, но как представитель банковского рынка, считаю своим долгом спросить: а что государство сделает в помощь коммерческим банкам? В 2015-2016 годах с банковского рынка вывели 104 банка, и я допуская, что многие из них были «помойками», но совершенно точно не все. Украина подписала соглашение об Ассоциации с ЕС и взяла на себя обязанности имплементировать европейские законы (в том числе — банковские) в свою законодательную базу. Украине нужны банки, потому что без их главной функции (перераспределения средств от тех, у кого их избыток, к тем, у кого нехватка) не будет украинской макроэкономики.

Украина постоянно ведет переговоры с МВФ, порой, буквально, выпрашивая кредиты для собственной экономики. И так далее, и так далее. В таком случае, если у нас нет денег, то почему мы системно унижаем бизнес? Повторюсь — без банков и бизнеса нет государства, нет коммерческой деятельности и в результате — отсутствуют налоги.

Повторюсь — мировые соглашения нужны и рассматриваемый законопроект необходим, но давайте сразу за ним рассматривать и принимать законопроект, позволяющий банкам в результате восстановления своей ликвидности возвращаться на рынок. В отношениях между государством и бизнесом должна быть честность. Нам срочно нужно ввести в украинское законодательство директивы ЕС 2014/59 для совершенствования процедур оздоровления и вывода банков с рынка.

Сейчас на сайте мониторинга плана имплементации нарисован чудовищный показатель — 0% выполнения внедрения этой евродирективы. Ответственными органами указаны ФГВФЛ, НБУ и Минфин. Дедлайн — 31 декабря 2019. Более того, законопроект находился на рассмотрении народных депутатов, но после 2019 года еще как будто забыли и не выносили на голосование в зал.

Согласно евродирективе, банки будут готовить и подавать в Нацбанк планы восстановления платежеспособности (recovery plan), на основе которых Фонд гарантирования вкладов будет разрабатывать планы урегулирования (resolution plan).

При наступлении событий, которые негативно влияют на финансовое состояние банка, будет вводиться план восстановления. Если он не сработает, и ситуация в финансовом учреждении продолжит ухудшаться, Фонд гарантирования реализует план урегулирования. Таким образом, вмешательство Фонда будет происходить в момент, когда в банке будут не только обязательства перед кредиторами, но и ликвидные активы. В ЕС принятие этой и подобных евродиректив призваны предотвратить крах европейской банковской системы.

В Украине государство упорно не видит и не слышит позицию акционеров банков, требующих к себе справедливого и делового отношения. В первую очередь это выражается в несовершенном законодательстве, в рамках которого работает банк. Ведь очевидно, что чем меньше в Украине бизнеса, тем меньше налоговый поступления в казну.

Считаю, что в сложившейся ситуации государство должно пойти навстречу частному капиталу, разработать, предоставить и внедрить план улучшения отношений с банками. Односторонние отношения с банками приведут к краху банковской системы и неизбежному падению макроэкономических показателей.

Банки — это вены кровеносной системы государства.

Источник

ТРИ УГРОЗЫ ДЛЯ УКРАИНСКОГО БАНКОВСКОГО РЫНКА

ВОЛОДИМИР КЛИМЕНКО
банкір, Голова наглядової Ради ПАТ «Укрінком»
(в минулому — ПАТ «Укрінбанк»)

По моему мнению, банковский рынок Украины находится не в лучшем своем состоянии. Для этого существует ряд причин, которые влияют как на привлекательность украинского рынка для зарубежных инвесторов, так и на его стабильный рост.

Ключевая суть банка в перераспределении средств на рынке. Избыточные средства из одного типа бизнеса приходят в банк в формате депозита, и уходят в формате кредита тем, кому они нужны в моменте времени. Но для гарантирования больших кредитов, исчисляемых в миллионах, десятках и сотнях миллионов, требуются гарантии возврата средств.

Банк — главный источник заемных денег для физических и юридических лиц, а оттого банковский сектор напрямую влияет на состояние макроэкономики Украины. Потому ему следует внимательно и результативно реагировать на возможные угрозы.

КРЕДИТНЫЕ РИСКИ ВО ВРЕМЯ ЭКОНОМИЧЕСКОГО СПАДА

Пандемия COVID-19 вызвала прогнозируемую стагнацию бизнеса в сфере обслуживания. Кафе и рестораны, кинотеатры и концертные агентства, спортивные клубы и торговые центры вынужденно прекратили или сократили свою деятельность. В результате чего столкнулись с проблемой обслуживания своих кредитов.

В том числе значительно снизился спрос на аренду коммерческой недвижимости классов А и В, потому что часть кафе, ресторанов и магазинов закрылась, а многие сотрудники не вернулись в офисы со своих домашних рабочих мест.

Выжили сильнейшие, но рынки сервиса и коммерческой недвижимости находятся в турбулентном состоянии. Причем, в глобальном масштабе. Консалтинговая компания Deloitte определила основные риски, с которыми придется столкнуться банкам в ближайшие два года. Консультанты опросили представителей 57 финансовых учреждений по всему миру. 20% респондентов назвали кредитный риск наиболее важным типом риска для своих банковских учреждений в течение следующих двух лет.

НЕСОВЕРШЕННОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Для улучшения банковского климата, необходимо имплементировать евродирективы в наше законодательство. Директива ЕС — это правовой акт, принимаемый Европейским парламентом, Советом Европейского Союза или Европейской комиссией. Принятие директивы является обязательным для стран-членов ЕС и желательным для государств, стремящихся в Евросоюз.

Замечу, что приведение украинской законодательной базы в соответствие с европейской — требование в рамках Ассоциации с ЕС, под которым подписался Кабинет министров Украины 25 октября 2017 года, утвердив план мероприятий по выполнению Соглашения об ассоциации между Украиной и Европейским Союзом.

В плане есть пункт 613, указывающий на необходимость имплементации в Украине директивы ЕС 2014/59 для совершенствования процедур оздоровления и вывода банков с рынка. Она позволяет банкам после погашения своих задолженностей и возвращения ликвидности, продолжать заниматься финансовой деятельностью.

В настоящее время отношения между государством и коммерческим банком односторонние. В случае разрыва ликвидности, банк могут лишить лицензии и отправить на ликвидацию, не дав возможности восстановить ее.

ФИНТЕХ

Считать финтех-компании полноценной угрозой все же не стоит. Но те банки, которые останутся во вчерашнем дне и “прозевают” технологическую эволюцию в финансовом деле, в долгосрочной перспективе окажутся не у дел.

Финтех-компания для банка — помощник, позволяющий ему автоматизировать рутинные процессы, оптимизировать маркетинг и коммуникации с клиентами, снизить издержки. В обозримом будущем на рынке потребительских банковских услуг будут процветать лишь банки, интегрированные с финтех-продуктами. Угроза для банка заключается в том, что он вынужден реагировать на запросы аудитории. Вернее — угроза превращается в возможность, за счет быстрой реакции на современные вызовы вырваться вперед в конкурентной борьбе. Пока консервативные банки содержат свои физические отделения, современное банковское учреждение делает жизнь своего клиента комфортнее.

Если клиент желает пользоваться приложением для коммуникаций, подключения новых инструментов и услуг, то банк обязан их предоставить. К тому же, самому банковскому учреждению следует обратить свое внимание на скоринг данных о пользователе, оптимизировать издержки за счет SaaS-решений, нанять на работу специалиста в data science, разработать интерфейс коммуникации с клиентом (возможно, используя искусственный интеллект и дополненную реальность).

Финтех-компания — это надстройка, а банк — это базис (фундамент). Следовательно, не стоит возлагать на финтех-компании особенные надежды и наделять их теми полномочиями, с которыми они не справятся. Но сотрудничать с ними нужно обязательно.

Кстати, диджитализация банков обязательно приведет к сокращению физических отделений. Например, глобальный игрок Standard Chartered сократил свою сеть с 776 до 400 отделений в 2020 году.

Источник

БОЛЬШОЙ БРАТ СЛЕДИТ ЗА ТВОИМ КОШЕЛЬКОМ

ВОЛОДИМИР КЛИМЕНКО
банкір, Голова наглядової Ради ПАТ «Укрінком»
(в минулому — ПАТ «Укрінбанк»)

Все банкиры знают о прикладной пользе работы с big data. Изучение поведения клиентов позволяет строить математические модели, оптимизирующие бюджет на их привлечение и удержание.

На примере маркетинга. Если вы знаете, что половина ваших клиентов совершают покупки в конкретном ТРЦ, например, в субботу, то вы можете разместить там рекламу, чтобы продать им дополнительные услуги.

Скоринг данных о клиентах, и последующий анализ — основа взаимоотношений банка с клиентом. С точки зрения банка. Но что думает клиент?

Опираясь на данные исследования швейцарского Университета Санкт-Галлена и Центрального банка Австрии, опубликованные в блоге Всемирного банка, делают вывод.

Далеко не все клиенты заинтересованы в демонстрации банку полного количества своих транзакций.

Почему так? Указанные выше исследователи проанализировали платежное поведение порядка 30000 клиентов одного из швейцарских банков в период с 2015 по 2018 год.

В исследовании участвовали три группы клиентов: получившие бесконтактные карты в 2016 году, получившие в 2017 и в 2018.

В 2018 году основной объем платежей совершали в наличных деньгах. Усредненный клиент трижды в месяц снимал деньги в банкомате, в среднем 338 швейцарских франков, тогда как платил картой 4 раза в месяц и в среднем по 70 франков.

Но тенденция такова, что для полного перехода на безналичный расчет в Швейцарии потребуется 35 лет. Потому что доля наличных в платежах за четыре года снижалась примерно на 2 п.п. в год.

Замечу, что речь идет об одном из лидирующих (в социальном и экономическом смыслах) государств мира.

Уверен, что в Украине ситуация в разы сложнее, ведь несмотря на тотальную диджитализацию украинских банков, на длительный и стратегический переход на безналичную систему оплаты, украинский потребитель предпочитает наличные деньги.

По моему мнению, как банкира, около половины украинской экономики находится в тени. Я не учитываю деньги, полученные в результате откровенно коррупционных действий и взяток.

Украинская налоговая система построена так сложно, что многие работодатели предпочитают платить зарплаты сотрудникам, автомобили и квартиры продаются по фиктивным дарственным и т.д. Делаю ударение на том, что это именно налоговая проблема Украины, которую можно расщепить на две составляющие.

Первая – это недоверие к власти. Плательщик видит слишком мало результатов от государственной и городской власти, в казну которых он отправляет свои налоги. Платишь налоги и сборы при покупке автомобиля, но впоследствии ездишь по разбитым дорогам. Так зачем платить, если результата нет?

Читаешь новости об откатах чиновникам, о воровстве бюджета и прочих проявлениях их “деятельности”? Стараешься платить и получать зарплату наличными в обход налоговой.

Вторая — нежелание быть исследованным. Без подробностей, но клиенты понимают предназначение обмена данных между банком и получателем своих денег.

И далеко не всегда хотят показывать “большому банковскому брату” свою историю покупок.

Это нежелание тождественно отказу от передачи личных данных социальным сетям, мессенджерам, поисковикам и т.д.

Человек не желает делиться информацией, которую считает для себя интимной, и воспринимает любое проявление big data в качестве вмешательства в личную жизнь.

Кстати, на фоне желания анонимности возникли криптовалюты, в той или иной степени гарантирующие не прозрачность расчетов, чем сразу же воспользовались деятели серого и черного рынков — продавцы наркотиков, оружия и тех же украденных персональных данных.

В любом случае, вопрос полного перехода на безналичный расчет с последующим отказом от физических банкнот, как явления, для Украины пока не стоит.

Для мира, скорее всего, тоже. Будут отдельные страны, с высоким уровнем доверия между гражданином и государством высокий, которые таки откажутся от наличных денег.

Но глобально физические деньги останутся в качестве способа не быть просчитанным со стороны банка, в роли фактической доверительной бумаги между покупателем и продавцом.

Произойдет естественная сортировка задач. За понятные и регулярные услуги и товары будут платить карточкой.

Например, за доставку еды или просмотр фильмов на сервисе Netflix, но часть покупок останется вне поля зрения банков, финансового мониторинга и корпоративно-государственной машины.

Просто потому, что человек не хочет выворачивать душу всему миру.

Источник