НЕСКОЛЬКО ИДЕЙ ФИНТЕХ-ПРОЕКТОВ, КОТОРЫХ НЕ ХВАТАЕТ НА РЫНКЕ

ВОЛОДИМИР КЛИМЕНКО
банкір, Голова наглядової Ради ПАТ «Укрінком»
(в минулому — ПАТ «Укрінбанк»)

Простыми словами, что такое финтех – это технологическая оболочка для традиционных финансовых процессов. monobank, например. Фактически он является приложением со своим маркетингом для эмитента карточек – банка Universal.

Monobank (после Privat24) совершил прорыв в коммуникациях между держателем карточки (клиентом банка) и эмитентом (банком). Конкретно для вас услуги банка стали удобными и приятными. Просто совершать коммунальные платежи, переводить деньги другу, отслеживать свои траты.

ЗАЧЕМ БАНКАМ ФИНТЕХ

Глава “Укринбанк” Владимир Клименко: Финтех для банка – это в первую очередь маркетинговый инструмент, который основан на прикладных технологиях. Задача проекта уровня monobank – привлечение и удержание клиента. И совершенно точно, что за этим будущее. Ведь банковские услуги теперь доступны большинству жителей.

Банк в 21-м веке обязан быть технологичным и дружелюбным, потому что у клиента нет времени и желания стоять в очереди в кассу, вносить вручную данные платежей, изучать непростую банковскую терминологию. Однако сам по себе финтех-продукт не является банком – прокомментировал финтех проекты Клименко Владимир Александрович, Глава правления “Укринбанк”.

Банк – это организация, у которой должна быть ликвидность, активы, которые можно продать, если дебитор не рассчитался по своим обязательствам, а кредитор требует депозит. В своих предыдущих текстах на сайте я рассказывал о базовых принципах работы банковских учреждений.

Банк (упрощенно) берет у вас деньги (потому что они у вас есть) и отдает человеку, который в них нуждается (на развитие бизнеса или потребление). За использование ваших денег банк платит вам прибыль. А с дебитора (взявшего деньги) берет плату за кредит.

У банка имеются десятки и сотни других способов зарабатывать: покупка ОВГЗ, получение рефинансирования, различные типы кредитов и потребительских сервисов. Но основа его деятельности – аккумулировать деньги, чтобы запустить их в экономику. И заработать самому.

Клименко Владимир Александрович: Чем легче вкладчик расстается со своими деньгами, тем лучше банку. Легко расстаться можно при помощи финтех-технологий, дающих человеку удобство в размещении депозита, расчетах банковской картой, получении кредита и так далее. Но финтех не делает работу вместо банка, не гарантирует его ликвидность, не оценивает стоимость залогового имущества.

ИДЕЯ ДЛЯ ФИНТЕХ-СТАРТАПА

Система оценки залогового имущества. Такая система основана на анализе big data.

Как оценить, что ваша квартира в Академгородке может быть предоставлена банку в качестве залога? Система должна собрать все данные о таком типе квартиры в районе: стоимость на вторичном рынке, площадь, этаж, криминогенность в округе дома. Полученные данные нужно анализировать в контексте динамики роста или падения стоимости квартир на «вторичке» в Киеве.

Добавить к этому заинтересованность в таких квартирах со стороны потенциальных покупателей (количество просмотров объявлений на сайте и так далее), емкость района в еще не построенных домах (сколько тысяч квартир появится рядом в ближайшие пять лет).

Представьте себе, что такой инструмент позволит и вам, и банку ОБЪЕКТИВНО определить размер кредита для вас на основании рыночной стоимости вашей залоговой квартиры.

Представьте себе, что инструмент работает не только с квартирами, но с автомобилями, промышленными объектами и коммерческой недвижимостью.

Представьте себе, что инструмент доступен во всем мире.

Источник

Шостий апеляційний адміністративний суд відмовив Національному банку у задоволенні апеляційної скарги у справі ліквідації ПАТ «Український інноваційний банк» (Укрінбанк).

21 липня Шостий апеляційний адмінсуд залишив в силі ухвалу Окружного адмінсуду Києва від 19 квітня 2021 року у справі №826/5325/16 про виключення Укрінбанку з державного реєстру банків України.

Початок історії — 22 березня 2016 року, коли НБУ позбавив ПАТ “Укрінбанк” ліцензії через неспроможність банку своєчасно та в повному обсязі виконувати законні вимоги кредиторів через недостатність коштів та невідповідність його діяльності вимогам банківського законодавства і нормативно-правовим актам Нацбанку.

Позиція Володимира Клименка, голови наглядової ради ПАТ “Укрінком” (правонаступник ПАТ “Укрінбанк”):

Ми обурені позицією Національного Банку України, яку озвучив начальник управління претензійно-позовної роботи юридичного департаменту НБУ, Віктор Григорчук — https://bank.gov.ua/ua/news/all/natsionalniy-bank-oskarjit-rishennya-sudiv-pro-viklyuchennya-pat-ukrayinskiy-innovatsiyniy-bank-z-derjavnogo-reyestru-bankiv-ukrayini

Вважаємо, що діалог між акціонерами ПАТ “Укрінбанк” та НБУ має бути конструктивним та базуватись на фактах. Емоційні висловлювання співробітників державного регулятора є деструктивними та заважають у процесі пошуку істини.

Від початку акціонери “Укрінбанку” обрали шлях встановлення істини виключно в правовому полі, в рамках процесів та процедур, які встановлені чинним законодавством України. П’ять років ми працюємо в судах, щоби довести справедливість, отримати контроль над активами банку та завершити процес розрахунку з кредиторами. Зазначу, що Фонд гарантування вкладів фізичних осіб за цей час виплатив вкладникам Укрінбанку 1,622 млрд грн, а сам банк власними силами – 1,5 млрд.

Підозрюємо, що позиція НБУ включає в себе точку зору наших дебіторів, які не бажають повертати кошти банку, щоби таким чином придбати свої боргові зобов’язання (заставні активи) за зниженою ціною на аукціоні від Фонду гарантування вкладів.

З 2016 року ми займаємо принципову позицію щодо незаконності ліквідації ПАТ “Укрінбанк”, та наводимо свої аргументи у судах всіх інстанцій. Зазначимо, що своєю постановою по справі № 826/5325/16 Верховний суд України у складі колегії суддів Касаційного адміністративного суду відмовив у задоволенні заяви Національного банку України про перегляд ухвали Вищого адміністративного суду України від 23.11.2016 року у справі № 826/5325/16.

Таким чином Верховним судом остаточне було вирішено, що ліквідацію ПАТ “УКРІНБАНК” було розпочато НБУ та Фондом гарантування вкладів фізичних осіб незаконно. Зазначена постанова Верховного суду є остаточною і оскарженню не підлягає.

Якщо у НБУ відсутня процедура повернення банку на ринок (як це передбачено європейськими директивами, які Україна зобов’язана імплементувати в своє законодавство), тоді вихід один — відмінити ліквідацію. Тому що Верховний Суд визнав ліквідацію ПАТ “УКРІНБАНК” незаконною.

Дії НБУ признані незаконними ще задовго до прийняття “антиколомойського закону”, який регулятор також хоче використовувати в боротьбі з нами. В цілому дії НБУ шкодять діяльності комерційних банків в України. Не виконуючи рішення судів, Нацбанк демонструє те, що він знаходиться над законом, а у цивілізованому світі це неприпустимо.

Ви що, думаєте, що існуючі та потенціальні гравці на банківському ринку не вивчили досвід “Укрінбанку”? Вони дуже добре його знають, і не хочуть, враховуючи вашу позицію, розгортати масштабні програми кредитування бізнесу та фізичних осіб. Знають, що НБУ може не просто не надати рефінанс у скрутному становищі, не просто не виконувати рішення судів, але й просто виштовхати банк з ринку.

5 років НБУ не виконує рішення суду. За цей час ми намагалися увійти в констуктивний діалог з ними, пропонували варіанти вирішення ситуації, проте Нацбанк відмовлявся.

Наша позиція наступна. Не можете повернути нам банківську ліцензію? Викреслюйте нас з реєстру.

Своєю безвідповідальністю ви вбиваєте банківський ринок України”.

Історія взаємовідносин “Укрінбанку” та НБУ.

24 грудня 2015 року НБУ визнав “Укрінбанк” неплатоспроможним по причині проблеми ліквідності, які почались з окупацією частини Донецької та Луганської областей, де Укрінбанк мав близько 30% кредитного портфелю, який перестав обслуговуватись. Після цього відбулось виведення з комерційних фінустанов рахунків держпідприємств, які взяли кредити в банку, перестали їх обслуговувати і повертати кошти.

НБУ не надав “Укрінбанку” рефінансування та чинив спротив щодо допуску в капітал банку іноземних інвесторів. В кінці жовтня 2015 року компанія Schneider Brothers виявила бажання інвестувати 1 млрд грн в “Укрінбанк”. Вони провели аудит та бажали зустрітися і обговорити цю інвестицію з керівництвом НБУ, в результаті зустрічі Олександр Писарук (колишній перший заступник голови Національного банку України) чомусь активно відговорював інвесторів від співробітництва з нами.

Другий інвестор (компанія з Ізраїлю) підписала з нами попередній договір про інвестування 21 млн доларів в листопаді 2015 року, а в грудні цей документ було зареєстровано в НБУ.

За умовами договору, гроші повинні були зайти до 1 січня 2016 року. Всього до 8 січня в банк мав зайти 71 млн доларів. 24 грудня 2015 року я зустрічався з Катериною Рожковою, була узгоджена дата платежу. Після католицького різдва кошти мали надійти на рахунок банку. Але в Національному банку України цієї дати чекати не стали і ввели в ПАТ “Укрінбанк” тимчасову адміністрацію.

НАСКОЛЬКО УКРАИНА ПРИВЛЕКАТЕЛЬНА ДЛЯ ЗАРУБЕЖНЫХ ИНВЕСТОРОВ?

ВОЛОДИМИР КЛИМЕНКО, банкір,
Голова наглядової Ради ПАТ «Укрінком»
(в минулому — ПАТ «Укрінбанк»)

Насколько Украина привлекательна для зарубежных инвесторов?

Мое мнение базируется на личном опыте работы в банковском секторе.

Украина — не самая привлекательная страна для инвестиций. Причина, как бы банально это не звучало, в отсутствии понятных правил игры. Каждый инвестор желает получать прибыль от своих вложений. Не просто получать, а прогнозировать ее.

Вкладывая 1 доллар, вы должны понимать, что при соблюдении определенных рыночных условий, через год вы получите 1,5 доллара, а через пять лет — 3 доллара, и так далее.

Рыночные условия в определенной мере обеспечивает государство. Речь идет о справедливых судах, защите от коррупционных действий, законодательной базе, прозрачной налоговой системе.

Для Украины перечисленные пункты — это вопрос реформ. Судебной, налоговой и так далее. Реформы — это генеральная уборка перед приходом гостей — зарубежных инвесторов.

Реформы зависят от мироощущения людей, которые представляют Украину и работают во власти. Это человеческий фактор, влияющий на принятие законов, проведение реформ.

Если чиновник считает, что лично ему все равно, что будет с Украиной и ее экономикой, то он палец и палец не ударит для улучшения инвестиционного климата.

Инвестор не хочет вкладывать деньги в страну, где его могут “рейдернуть” и “обуть”. На примере банковского рынка Украины — у нас до сих пор отсутствует процесс возвращения банка на рынок после восстановления ликвидности.

У вас могут забрать лицензию, обанкротить, распродать все имущество и рапортовать об очередном банке, выведенном с рынка для его “очистки”. С 2015-2016 годов внешним и внутренним инвесторам стало не интересно находиться на банковском рынке. Риск потери денег слишком высок.

Причина в том, что Украина в 2017 году взяла на себя обязанности имплементировать европейские директивы в законодательство, но не сделала это. В том числе — Рада не приняла законопроект о процедуре возвращения банка на финансовый рынок в случае восстановления своей ликвидности.

Этот пример — один из тысячи, не считая фактов внутреннего давления на зарубежных инвесторов. Недавно в программе “Час Time” увидел сюжет об украинском бизнесе канадской компании TIU. В 2017 году она вложила 60 миллионов долларов и построила солнечную электростанцию в Никополе.

Через некоторое время станцию под предлогом ремонта отключили от электросети. Но ремонт никто не проводит, а станция не работает. Инвестор теряет деньги, а к нему начинают ходить “решалы”, предлагая продать этот бизнес.

Обычная история для Украины — обобрать инвестора. Я не знаю всех тонкостей этой истории, но верю в ее правдивость, потому что сам сталкивался с подобным. Например, после того, как у нас забрали банковскую лицензию, ко мне приходили некоторые наши крупные заемщики с “предложением” вернуть 30% своего долга, а об остальной сумме забыть.

“Банк же все равно ликвидируют, потому берите, что даем”.

Подобная история — недопуск зарубежных инвесторов в капитал “Укринбанк”. Бывший чиновник НБУ Александр Писарук прямым текстом говорил представителям британской компании, желавшей купить часть “Укринбанка”, не вкладывать деньги в украинский банк.

А что такое банк? Для бизнесмена — это возможность получения денег в развитие собственного дела. Маленького, среднего или большого. Нет банка — нет денег.

Приведу пример инвестиций “Укринбанка” в компанию UPG. У компании была хорошая идея и отличный менеджмент. Эта сеть до сих пор работает и динамично развивается, входит в число лидеров на рынке. Сейчас у компании более 60 заправок в Украине.

Хорошо, что UPG пришли к нам за инвестициями до 2015 года, пока чиновники не отобрали у нас лицензию. Мы смогли вложить в них средства. Сейчас бы уже не вложили, и на рынке этой компании могло не быть.

Вот в чем логика — если государство не заинтересовано в устойчивом росте макроэкономических показателей и создании условий для бизнеса, то оно не интересно инвестору.

Создать трудности в работе солнечной электростанции? Легко.

Не внедрять европейское право? Легко.

Вывести банк с рынка? Легко.

Создать условия для процветания государства и инвестиционный климат? Тяжело.

Источник

ВЛАДИМИР КЛИМЕНКО:
ПОЧЕМУ MONOBANK И IZIBANK
НЕ ЗАМЕНЯТ ОБЫЧНЫЕ БАНКИ?

ВОЛОДИМИР КЛИМЕНКО
банкір, Голова наглядової Ради ПАТ «Укрінком»
(в минулому — ПАТ «Укрінбанк»)

Финтех-компания не равняется банку, а выполняет функцию интерфейса для пользователя, аналитика big data и так далее.

Впрочем, в СМИ финтех-компании называют необанками, которые пришли на смену традиционным финансовым учреждениям.

Еще их называют разрушителями традиционных отношений между клиентами и банкирами. Отчасти это правда. В 2013 году в США на долю финтех-компаний приходилось 5% рынка кредитования физлиц, а в 2018-м – 38% при росте самого этого рынка.

ЧТО ТАКОЕ ФИНТЕХ-КОМПАНИЯ
Финтех-компания для банкира – помощник, позволяющий ему автоматизировать рутинные процессы, оптимизировать маркетинг и коммуникации с клиентами, снизить издержки. В обозримом будущем на рынке потребительских банковских услуг будут процветать лишь банки, интегрированные с финтех-продуктами.

Владимир Клименко: Сам по себе финтех не является банком, так как у него отсутствуют основные атрибуты банковского учреждения. Например, банк, работающий как с физическими, так и юридическими лицами, обязан брать залоговое имущество в качестве гарантии погашения кредита. Исключение составляют микрокредиты и потребительские кредиты. То есть банк – это не только потребительский кредит для конкретного человека, желающего купить себе новый смартфон.

О БАНКАХ

Сама суть банка заключается в перераспределении средств на рынке. Избыточные средства из одного типа бизнеса приходят в банк в формате депозита и уходят в формате кредита тем, кому они нужны. Но для гарантирования больших кредитов, исчисляемых в миллионах, десятках и сотнях миллионов, требуются гарантии возврата средств.

Без залогового имущества (квартир, автомобилей, предметов искусства, земли, заводов и фабрик) большие кредиты не дают. Иначе мы получим многочисленные сообщения о фактах мошенничества со стороны неблагонадежных заемщиков.

“Новая экономика (инновационная, сервисная, нематериальная) базируется на старой экономике. Допустим, компания, доставляющая еду через заказ в приложении, является представителем новой экономики. Но доставляют они вполне себе материальные продукты на конкретных велосипедах и мопедах, произведенных в рамках старой экономики. Вернее – фундаментальной.

Финтех-компания – это надстройка, а банк – это базис (фундамент). Следовательно, не стоит возлагать на необанки особенные надежды и наделять их теми полномочиями, с которыми они не справятся. К тому же обращу ваше внимание на любопытное и реалистичное мнение от Карла Уайта, вице-президента Федерального резервного банка Сент-Луиса” – прокомментировал Глава Наблюдательного совета УкрИнБанк Владимир Клименко

Необанк не станет банком, по мнению Уайта, еще и потому, что многие разработчики и собственники не стремятся к этому. Они строят свое развитие на сотрудничестве с традиционными банками и используют обоюдовыгодные модели.

ЗАЧЕМ ЛЮДЯМ БАНКИ

Также банки остаются жизненно важным каналом проведения денежно-кредитной и налогово-бюджетной политики. Они оказались незаменимы в помощи правительству во время пандемии/локдауна, сыграв главную роль в развертывании программ поддержки населения и малого/среднего бизнеса.

Большие, стабильные и ликвидные банки – главные поставщики кредитов во все времена. Финтех-компании, предоставляющие свои сервисы управления маркетингом, данными и рисками – помощники для них, но не конкуренты. Банковское дело эволюционирует, а финансовая деятельность распространяется за рамки традиционного сектора коммерческих или государственных банков, но сами банки никуда не денутся.

Пользователям услуг финтех-компаний и банков следует разграничивать предназначение банка и необанка. Необанки могут предоставлять услуги, не имея банковской лицензии, но при этом в своей работе опираются на учреждения с указанной лицензией.

В Украине к необанкам относят Monobank и Izibank. Первый базируется на банке Universal, второй – на «Таскомбанке». Таким образом технологическая составляющая (само приложение, аналитические и маркетинговые инструменты) отделяются от фактической банковской деятельности. Это своего рода разделение «фронта» и «бэка».

Одним из первых необанков в мире является Chime, основанный в США в 2013 году. Эта компания до сих пор не получила банковскую лицензию. Для выпуска пластиковых карт партнерами Chime выступают The Bancorp Bank и Stride Bank. Они же выполняют функции «бэка», то есть осуществляют фактическую банковскую деятельность.

Источник

5 липня 2021 року, під час заходів з нагоди відзначення 100-річчя з дня утворення Національної академії внутрішніх справ України – нагороджено орденом Ярослава Мудрого п’ятого ступеня, доктора юридичних наук, академіка НАПрН України, доктора економічних наук, професора кафедри кримінального права Національної академії внутрішніх справ, члена Наглядової ради ПАТ “УКР/ІН/КОМ” – ШАКУНА ВАСИЛЯ ІВАНОВИЧА.

Щиро вітаємо ВАСИЛЯ ІВАНОВИЧА з черговою державною відзнакою!

Бажаємо міцного здоров’я, любові, злагоди і благополуччя!

Ми Вами пишаємось!

ПАТ “УКР/ІН/КОМ”